APP都想借钱给你？

无星无杠

众多App抢着借钱给你有何玄机

      开通借款功能，就送VIP会员；点张优惠券，就会跳转到授信贷款页面……很多人发现，当下各种热门的App，从外卖到出行，从视频到办公，尽管功能各异，但有一点是相通的：都能贷款。

       和传统贷款渠道相比，这类基于App的贷款往往宣称“门槛低、审核简单、放款快”，吸引了不少年轻用户。而实际年化利率甚至超过20%。App抢着借钱给你的背后，一方面容易出现过度收集、滥用客户信息的现象，另一方面也存在诱导年轻人超前消费、过度借贷的风险。同时，也对金融监管提出了新的要求。

      “躲都躲不开” 满屏都能贷款

       最近，上海市民李华章在上网过程中，电脑屏幕右下角突然跳出一个链接显示：“WPS上也可以借钱啦”，并标注“最高可借20万元，千元利息低至2毛”等信息。“我的第一反应是，WPS不是办公软件吗，怎么也开始放贷了？”李华章说。

      带着疑惑，李华章点击“测测你能借多少”按钮，系统自动跳转至WPS用户专享页面，上面显示“1千元借1天费用低至2毛，3、6、9、12期慢慢还”。此外，页面还宣称“门槛低，22周岁即可申请；额度高，最高可借20万元；放款快，快至3分钟到账”等信息。在经过引导下载金山金融App后，通过输入手机号、验证码、上传身份证正反面照片、人脸识别等简单操作后，App显示李华章可借27500元。

      青岛市民穆丽丽在爱奇艺App上购买会员时，也被推荐贷款。爱奇艺App“精选推荐”页面显示，用户可以申请一款名为“小芽贷”的贷款产品，平台标注有“年化利率低至7.2%”“借钱就送30天VIP会员”等信息。按照平台提示操作后，穆丽丽看到她在该平台可以借7万元。

      记者测试发现，除传统的支付和理财类App外，手机里其他热门App，从外卖到出行，从视频到办公，80%左右可以贷款，或提供贷款服务入口，额度最高达到30万元。有网民表示：“只要使用手机App，几乎都可以看到相关贷款业务推荐，躲都躲不开。”

       花式“求借钱” 背后套路多

        稍微观察就可以发现，各类App自营或推广的放贷服务，普遍宣传其贷款具有门槛低、利率低、放款快等特点，诱导用户注册使用，但在实际借款时，却又换了副模样。

       快速放款的背后，是对个人信息的大量索取。记者体验发现，多数开通贷款服务或入口的App需要读取用户通讯录，并需要一直读取用户位置信息。类似的条款包括“平台将收集您的通讯录/和您的亲戚朋友及联系人的手机号码”“当贷款逾期时，平台有权向合作单位，以及您的亲戚朋友、联系人披露您的违约信息（含贷款逾期信息）”。

       网民“雨女”投诉称，在某App上借钱逾期后，不仅本人每天要接受短信轰炸，其父母也频繁接到第三方催收公司的电话，对方还发信息称要按家庭地址寄送法院通知。“我没有失联，会尽快还清欠款，希望他们停止骚扰家人”。该网民说。

      以“送礼品”“送会员”等小恩小惠，诱导用户贷款。某视频类App宣称，只要使用其贷款业务，就送一个月视频VIP会员，如果借到一定额度“使用达标”，还额外赠送12个月会员资格。另一款短视频App宣称，答题即可领取最高80元红包，但该红包只能在还款时使用。

       看似一天几毛钱，实则年化利率突破20%。2020年底，银保监会发布《关于警惕网络平台诱导过度借贷的风险提示》强调，一些机构或网络平台在宣传时，片面强调日息低、有免息期、可零息分期等优厚条件。然而，所谓“零利息”并不等于零成本，往往还有“服务费”“手续费”等，此类产品息费的实际综合年化利率水平可能很高。

       但在实际经营中，很多App依然使用“千元利息低至××”等“障眼法”进行推广。比如金山金融App宣称“千元利息低至2毛”，记者通过其借款1000元，约定十二期还款。系统显示，每期要还100.46元，以此计算，年化利率达到20.55%。

       监管要跟上 理性消费观要树立

       “可以看到，这些提供贷款服务或入口的App，主要瞄准年轻人，因为年轻人收入有限，贷款意愿和需求相对较高。此外，由于贷款业务利润率可观，为其引流也成为很多App流量变现的手段。”苏宁金融研究院研究员黄大智说。

       招联金融首席研究员董希淼说，从宏观层面看，部分大型互联网平台，基于小贷公司开展消费信贷业务，一方面以联合贷款模式获得客户和资产，一方面以资产证券化形式拆入外部资金，“小马拉大车”导致杠杆倍数快速放大，系统性风险集聚。

       从微观层面看，部分消费信贷产品偏离消费属性、多头授信也较为普遍，部分信贷资金甚至违规流入房地产和金融市场，对贷款用途和流向的有效监控成为“老大难”问题。

       针对互联网平台花式诱导贷款行为，相关监管措施已陆续出台或正在酝酿中。如2020年年底发布的《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》强调，主要作为资金提供方与机构合作开展贷款业务的，不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。主要作为信息提供方与机构合作开展贷款业务的，不得故意向合作机构提供虚假信息，不得引导借款人过度负债或多头借贷，等等。

       黄大智认为，规范互联网消费金融发展，一方面要加强金融消费者教育，树立理性消费观念。另一方面要倡导行业自律，引导相关平台践行责任信贷理念，避免消费者过度负债。

      满屏借贷绝非互联网平台的远方

      “开通借款，送VIP会员”“申请借款，拿现金红包”“秒速到账，随借随还”……现在打开手机APP，几乎都会发现商家七绕八绕，施以小恩小惠，把你诱导进借款的页面，等你“上钩”。很多人不明不白就交上了个人信用报告、人脸数据、通讯录这些核心信息。

      本来与金融业务八竿子打不着的外卖、视频、资讯等平台，纷纷涉足消费金融。这虽让一些急用钱者有了便捷的借贷渠道，但从更广泛意义上讲，这种集体行为产生了很大的“负外部性”：个人层面的过度消费、隐私泄露，以及社会层面的资金变相进入楼市、股市，给经济放大了杠杆，给监管平添了难度。

       为什么以科技为底色的互联网平台对借贷业务趋之若鹜？一是进入“变现期”，这些巨头有巨大流量，遇上增长瓶颈，而金融自带杠杆效应，可以为流量变现，是门好生意。二是“真空期”，经过前期严厉的整治，P2P网贷平台大幅减少，留下了市场空白，过去的资金方借助新的壳，通过联合放贷等方式来“还魂”。三是“涨价期”来临，近期众多互联网公司在服务上纷纷涨价，暴露了成本压力与日俱增的现实，而借贷本质上，是通过（高）利息费收取，寻找新的利润支撑。

       这是典型的披着科技外衣从事金融信贷活动。我们不否认其中合理的需求和合规的供给，但相比于传统银行经营，新平台从事放贷业务，在资本金实力、风控合规能力、杠杆比率上都聚集了更大风险，有必要和其他金融活动一样纳入严格的监管体系。

      我国有巨大的内需市场和消费潜力，消费金融的发展潜力很大。其中关键一环，是居民可持续的消费力，这依赖于每个人健康的“资产负债表”和“现金流量表”，如果对平台野蛮粗放的借贷投放不严加约束，就只会吹大平台自身的风险，加大居民整体的债务率，造成过度消费、超前消费的乱象，最终透支消费增长的后劲。

       受益于时代的巨大红利，获得超速发展的互联网企业不应过度迷恋粗放式外延式发展模式。社会对平台的期待，其实是科技含量更高的硬件和算法，更加人性化的软件和服务。从这一点来说，互联网平台的尽头有无限想象空间，但绝不是满屏借贷。

     （来源：新华网 央视网）

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