有多少App可以“轻松借钱”？

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有多少App可以“轻松借钱”？

来源：新华网

       新华社北京7月5日电　题：有多少App可以“轻松借钱”？

　　新华社“新华视点”记者邵鲁文

　　点开“滴滴出行”“去哪儿旅行”“哈啰出行”等App，显眼位置均可看到“借钱”；点开“京东”“58同城”“美颜相机”等App，显眼位置也能看到“借钱”……

　　“新华视点”记者近期调查发现，不少手机App存在与自身主要业务毫不相干的借贷功能，并以低息、红包等作为噱头引导用户开户。App“借钱”满天飞，背后暗藏多重风险。

　　各类App都盯上“借钱”业务

　　部分手机App用户告诉记者，一些生活中常用的App，俨然成了“金融App”。就连平时常用的拍照、办公软件都有借款功能，经常出现鼓励用户开通借款功能的弹窗提示。

　　青岛市民郑昱告诉记者，她平时常用的拍照App“美颜相机”，最近打开后总是有弹窗消息，提示送她一个最高88.88元的红包。点开红包后，就会进入一个“美图e钱包”的界面，里面除了提供“借钱”服务，还有“您有最高额度200000元待领取”“最高可借200000元”等极具诱惑的广告。“一款拍照软件，为啥老出现借贷广告？不理解。”郑昱说。

　　不少公司职员告诉记者，不仅是拍照软件，常用的办公软件“WPS Office”，也出现了借钱功能，号称“低利率、无抵押，最高可贷96400元，年利率7.2%起”。

　　记者下载了部分常用App测试发现，不少社交、出行、生活服务类App中都有借款功能，部分App还把借款功能作为重点模块进行展示。

      如用于叫车服务的“滴滴出行”，其借钱功能按钮就摆在App主页，与打车、顺风车、共享单车等功能并列。在外卖应用“饿了么”上，借贷功能不仅出现在首页，而且接入的借款服务有七八种。在社交App“陌陌”上，其提供的借贷服务宣称最高额度为6万元，且“无担保、无抵押，有手机和银行卡就能申请”。

　　此外，还有一些App以“免费领取会员”为噱头，引导用户使用借款服务。例如某款视频App以“免费送3个月VIP会员”为由，引导用户点击广告，点击进入后则会出现“新用户领30天首期免息券”“最高可借额度200000元”等网络借贷广告。山东艺术学院大四学生孙思齐说，在视频App“爱奇艺”的应用界面内，有时会出现借贷功能的广告；平台还宣称，只要注册并完成借款，就能领取会员。

　　不少App在借贷服务中都注明资金来自银行及持牌放款机构。记者咨询了一款社交App的客服人员，对方表示，该App是金融机构的合作伙伴，负责接入借贷服务；推广平台本身并不提供资金，出现纠纷时需要借款者和资金提供方协商解决。

　　“轻松借钱”背后暗藏多重风险

　　社交、出行、视频等生活服务类App用户基数庞大，其中很多使用者本无强烈借贷需求；在这些App“广撒网”式宣传下，一些使用者受诱惑开通了借贷功能。

　　记者发现，不少平台的借款功能都以“实时审批、极速到账”为卖点，并且承诺的额度不低。几款App对开通借款功能的审核都颇为宽松，填写个人姓名、身份证号，进行人脸识别后，绑定收款银行卡就可以借钱。

　　部分App中的借贷功能还以低息为噱头吸引用户，但实际上却埋着高息的深坑。某款App宣称借款额度最高达到20万元，最低年化利率只有7.2%；但当记者按照App内的要求填写完各种个人信息后，年化利率一下子涨到了23.4%。

　　在黑猫投诉等互联网投诉平台上，有多名用户投诉称，一些App里的借贷功能存在重复扣款、收取高额利息、开通后无法取消等问题。

　　一位银行客户经理告诉记者，普通用户在银行申请信用卡，一般初始额度只有2万元到5万元；但不少App上的借贷功能，动辄宣称可以提供30万元到50万元的额度。额度一旦过高，如果用户还款逾期，带来的金融风险很大。

　　互联网经济专家刘兴亮认为，不少App用户众多，如果平台采用诱导的方式推广借贷功能，一些风险意识不足、消费自控力较差的群体就存在过度借贷的可能。

　　多位大学生在黑猫投诉上反映，看到某款社交App上频频出现的借贷广告，经不住诱惑，就尝试借款，数额在1万元到3万元不等；但借款后却无力偿还，影响了个人征信。

　　此外，借贷功能还极易侵害用户个人信息安全。国家网信办在今年5月的一次通报中指出，84款App违法违规收集个人信息，其中半数以上App都具备金融功能，这些App存在非法获取、超范围收集、过度索权等侵害个人信息的问题。

　　业内人士告诉记者，一些中小借贷平台上的个人信息很容易泄露。个别平台为追求利益，会把个人信息“打包”卖给第三方；只要用户在一家借贷平台上申请过借款，其他借贷平台的骚扰电话就会“蜂拥而至”。

　　对App借贷亟待加强监管

　　随着移动互联网的发展，越来越多的年轻用户开始尝试使用移动端上的金融平台进行借贷。中国银行业协会发布的《中国消费金融公司发展报告（2020）》显示，对于消费金融公司而言，部分公司的“80后”“90后”客户占比达到90%以上，其中，“90后”客户占比普遍在50%左右。

　　相关专家认为，与专业化的银行等金融机构推出的App相比，一些常见的生活类App使用人数更多，覆盖面更广。由于使用频率很高，过度宣传借贷功能更容易让网民掉入网贷陷阱，并导致互联网金融风险。有关部门需要对这类App加强监管，堵住由此带来的互联网金融漏洞。

　　中国普惠金融研究所研究员顾雷说，应持续加强对手机App开设借贷功能现象的监管。对于当前“什么App都可以放贷”的局面，要有更精准的规范和约束。比如在平台的借贷资质、用户申请门槛、推广方式等方面，都应有更明确和严格的标准，以实现App借贷业务有序、有度发展。

　　中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼认为，一些机构发放的个人消费贷款中并没有明确指定使用范围，部分信贷资金存在未按指定用途使用的问题，违规流入房地产市场以及股市、债市等金融市场。相关部门应加强对平台的指导，在对用户的申请审核、贷款用途和流向的监管上更加严格。

　　清华大学五道口金融学院副院长田轩表示，很多普通用户具备的金融知识有限，容易被平台夸张的宣传所诱惑。行业监管部门可定期在校园、社区等场所开展金融知识的普及教育，培养更多人形成良好的金融素养，增强抵抗金融风险的意识。

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警惕“赚钱App”成老年人数字陷阱

来源：光明日报

     据媒体报道，近年来，看视频赚钱、玩游戏赚钱、听歌赚钱、走路赚钱、睡觉赚钱等吸人眼球的手机应用成为不少老年人眼中的新宠。这类赚钱App打着“无所不赚”的旗号，以10元8元的赚钱福利为诱惑，吸引众多中老年网民下载并参与。然而，这些老年人很少意识到，当他们乐此不疲刷手机完成赚钱任务时，自己已沦为不良科技公司的围猎对象，一步步掉进数字陷阱。

　　以蝇头小利为噱头，以注意力占据为手段，以强制性广告投送为目的，这是赚钱App为老年网民布下的第一道数字陷阱。以红包变现为诱惑，以窃取用户私人信息为目的，则是第二道数字陷阱。在利益驱使之下，赚钱App不仅奖励承诺难兑现，而且还试图通过植入App来记录和分析老年人的数字行为轨迹。以轻松赚钱为名，以数据获取与算法训练为手段，以广告信息精准推送为目的，这些花里胡哨的东西正成为一些科技公司针对老年群体设置的第三道数字陷阱。

　　据统计，我国60岁以上的老年网民人数已超1.1亿人，是全世界老年网民规模最大的国家。随着我国老龄化加速，老年网民人数及占比也将持续增长。中国社科院参与发布的一份关于中老年互联网生活研究的报告显示，中老年的互联网应用主要集中在信息获取和沟通交流两大方面，免费领红包是他们在线上最容易被骗的形式，而在被骗的老年网民中，又以中高收入者居多。各类赚钱App正是瞄准了我国老年网民的群体特征，设下重重数字陷阱，将老年人当作新一轮的流量和资本收割对象。对此，各个相关方面有必要联动，进行及时治理。

　　首先，相关监管部门应加快网络安全法律法规建设，为网络软件应用程序的市场准入和运行监管提供制度依据。一方面，要不断强化公众数字信息安全的国家主体责任，在国家层面尽快落实网络公众信息安全保护和手机数据安全的统一制度规范，为各类通信设备、小程序和App使用设立清晰的制度门槛和规范权限；另一方面，要加大对网络诈骗和信息滥用行为的惩戒力度，通过反诈大数据信息监测和网络投诉平台，对民众反映问题集中的App和小程序不仅要下架处理，而且要对其开发者和运营者严厉处罚直至实施行业禁入。

　　其次，信息通信科技公司和互联网平台企业也应建立健全行业规范和监督纠错机制，强化事前事中监管，切实履行企业行业责任。智能手机和通信设备研发企业要在硬件端口的信息安全后门设计上自律，特别是针对老年用户的手机智能设备，要更加突出手机信息安全的加密设置。头部平台企业要主动担起自我把关和监管之责，及时建立反诈大数据基础资源库和违规App负面清单库，让网络欺诈软件和应用程序在主要公共平台上难以立足，从而使各类违规违法的赚钱App在网络生态圈无法生存。

　　不断提高老年网民的数字素养也不容忽视，这需要行政部门、社会公益组织、社区、家庭等多方力量的协同参与。目前我国老年网民的总体数字素养水平不高，大多数老年人基本处于日常社交软件的信息应用层面，信息辨别、沟通表达与网络维权等较高阶的数字能力普遍缺乏，这也是他们很容易被各类赚钱App套路诈骗以及被骗后难以成功维权的主观原因。有效预防老年网民掉入不良程序开发者的数字陷阱，提升他们的数字素养能力是长久之计。只有帮他们建立起必要的网络识骗防骗意识，并掌握必要的数字生活适应能力，才能形成该群体针对数字骗局的“群体免疫力”。（作者：杨江华，系西安交通大学人文社会科学学院副教授）